Asigurarea de locuință în Franța (assurance habitation)

[asigurare locuinta franta][calcul pret asigurare franta][valoarea bunurilor asigurate][asigurare locuinta multirisc franta]

Bună tuturor, așa cum v-am obișnuit, revin cu un nou articol în speranța de a va ajuta să înțelegeți mai bine legile asigurărilor în Franța.

Asigurarea de casă este una dintre asigurările obligatorii pe teritoriul statului francez.

Singurii care derogă de la această obligație sunt proprietarii de case! Pentru ei, în ziua de azi nu există nici o lege care să-i oblige (a se face bine diferența între proprietarii de case – pavillons și proprietarii de apartamente numiți « coproprietaires »!). Bineînțeles, în caz de sinistru, dacă nu au o asigurare, ei își asumă singuri reparațiile daunelor. 

Care sunt factorii care intervin în calcularea prețului asigurării?

E bine de știut că pentru studenți, companiile de asigurări au un produs specific pentru ei numit habitation étudiant și prețul este mult mai mic decât cel normal.

Orașul în care locuiți este important în prețul asigurării. Valoarea bunului imobiliar și riscul de furt este mult mai mare dacă stați într-un cartier lângă Turnul Eiffel sau în departamentul 93.

De asemenea se aplică și dacă locuiți  la parter sau ultimul etaj. Se merge pe principiul că la parter riscul de infracțiune este mai mare, și de asemenea pentru ultimul etaj, riscul de a avea daune în urma unei furtuni (apartamentul unde locuiți este primul care va avea daune în cazul unei infiltrații de apă).

Cât de importantă este valoarea bunurilor declarate în cadrul unei asigurări de locuință?

În momentul contractării unei asigurări de locuință, pe lângă alte informații personale, sunteți întrebat de valoarea bunurilor pe care le dețineți.

Atenție la acest punct, este important: valoarea bunurilor pe care doriți să le asigurați (les capitaux mobiliers) înseamnă  estimarea a tot ce aveți în casă (pat, aparate electronice, electrocasnice, mobilă, haine etc). De asemenea veți fi întrebat despre obiectele de valoare « objets de valeur » care sunt incluse în capitaux mobiliers, adică: bijuterii, tablouri semnate de pictori cunoscuți, monede, articole de colecție, manuscrise, blănuri, covoare persane etc.

În general, există mai multe companii de asigurări care fac distincție între capitalul asigurat în caz de incendiu și capitalul asigurat pentru alte daune (vol, dégâts des eaux etc).

Pentru a înțelege importanța acestui punct, puneți-vă întrebarea: dacă mâine în urma unui incendiu, vă arde totul în casă, la cât se ridică valoarea pierderilor?

Să luăm un exemplu:

Declarați că valoarea bunurilor din locuință este de 5.000 € chiar dacă de fapt este undeva la 10.000 €. Dacă mâine, în urma unui incendiu, veți pierde tot: compania de asigurări vă va indemniza până la 5.000 € și nu mai mult! Acesta este plafonul pe care l-ați stabilit la semnarea contractului. Ca să mergem și mai departe… am spus până la 5000 €, DAR expertul care va veni să facă lista pierderilor va lua valoarea fiecărui obiect ținând cont de vechimea lui (« la vétusté »), adică frigiderul pe care l-ați cumpărat acum 3 ani la 1.000 €, în ziua sinistrului va fi considerat că valorează doar 300 €. Deci indemnizarea poate fi mult mai mică decât plafonul stabilit. Bineînțeles, pot fi mici derogații dacă justificați prin facturi: totul depinde de compania de asigurări.

Pentru obiectele de valoare, cum ar fi bijuteriile, în caz de furt de la domiciliul dumneavoastră, trebuie să aveți facturi pentru a demonstra că vă aparțineau. În cazul în care nu aveți facturi pot fi luate în considerare pozele pe care le aveți cu ele. Dacă nu ați declarat capitalul de bijuterii în momentul contractării și intervine o infracțiune de furt în casă, nu veți fi despăgubit. 

Cum se justifică obiectele de valoare?

Tot în cazul unui furt din domiciliu, toată lumea poate să declare că a avut o geantă de la Dior, două telefoane ultimul model și 3 laptopuri de 1.000 € fiecare dar dacă nu puteți justifica obiectele declarate prin facturi, compania de asigurări nu le va lua în considerare pentru a vă indemniza. Credeți-mă, companiile de asigurări sunt experte la depistarea fraudelor și declarațiilor false!

Ce trebuie să facem în cazul unui furt?

În cazul unei infracțiuni, trebuie anunțat asiguratorul dumneavoastră și trebuie făcută o declarație la poliție în următoarele 48 de ore. Pentru celelalte tipuri de daune aveți 5 zile lucrătoare pentru a declara sinistrul.

La anumite companii de asigurări cum ar fi Generali, trebuie neapărat declarate dependințele legate de locuință (beci, garaj, cabană în grădină etc) și valoarea bunurilor în cazul în care depozitați ceva.

Acestă valoare va fi integrată la valoarea capitalului mobilier. Dacă un furt intervine în beci de exemplu și acest spațiu nu apare în contractul de casă, pierderea bunurilor nu va fi despăgubită.

Asigurarea de casă este o asigurare care cuprinde mai multe garanții adică este « multirisques habitation ».

Pe lângă garanțiile de bază (incendiu, furt din locuință, catastrofe naturale, tehnologice, atentate, inundație, responsabilitate civilă etc) companiile de asigurare vă oferă o paletă largă de garanții complementare în funcție de nevoile dumneavoastră, cum ar fi pierderea produselor din congelator, asigurarea școlară, asigurarea instrumentelor muzicale împrumutate de la școală, aparatele informatice, « cave a vin », mobilierului și ustensilelor de grădină etc.

Puteți modifica oricând contractul pentru a adăuga o garanție în funcție de nevoile dumneavoastră.

Garanția DPRSA (défense pénale et recours suite à accident) care este inclusă în toate contractele de locuință, vă protejează în cazul în care sunteți accidentat de către o mașină pe stradă. Mulțumită acestei garanții, compania de asigurări face necesarul să atace conducătorul mașinii pentru ca să fiți despăgubit, iar pentru șofer va interveni garanția « responsabilité civile » din cadrul asigurării auto.

O altă garanție importantă este reponsabilitatea civilă și responsabilitatea civilă viață privată (responsabilité civile et responsabilité civile vie privée) care vă protejează pe dumneavoastră, pe membrii familiei și animalele de companie în cazul în care ați provocat o daună altei persoane sau locului unde vă aflați.

Este o garanție pe care o vom aborda cu o altă ocazie datorită compexității ei.

În cazul unui sinistru, responsabilitatea se poate împărți?

Aici în Franța, o mare parte dintre noi suntem locatari. Când locuiți într-un bloc, în caz de sinistru sunteți responsabil să depagubiți daunele cauzate în interiorul locuinței proprietarului care v-a închiriat locuința.

DAR… sunt anumite cazuri în care reponsabilitatea se împărțește între locatar, proprietar, și syndic de l’immeuble iar atunci asigurările tuturor pot interveni.

Asigurarea locatarului este cea mai simplă: oferă doar garanțiile de bază și doar dacă el dorește, poate avea anumite garanții extra pe care le-am văzut mai sus.

Proprietarul este și el obligat să aibă o asigurare numită « propriétaire non-occupant », în urma legii « Loi Alur » și mai există asigurarea blocului contractată de syndic de copropriété.

Pentru ca să clarificăm lucrurile, să luăm un exemplu concret:

Sunt locatar, și în urma unei spargeri a conductei de apă principală din perete nu doar că peretele s-a degradat, dar apa a ieșit prin evacuarea de la duș și mi-a inundat și parchetul. Ei da, toate astea dintr-o dată!

În acest caz, locatarul face un constat cu asigurarea syndicului pentru reparații dar dacă reparațiile parchetului sunt superioare unei anumite sume (în general 260€ HT), atunci, în urma convenției colective de asigurări numită Cidre, asigurarea syndicului intervine pentru a plăti diferența. În orice caz un expert va fi mandatat pentru a cifra valoarea daunelor.

Când sunteți locatar, se merge pe principiul că în momentul părăsirii locuinței nu luați cu voi nici parchetul, nici pereții, gresia, faianța! acestea fac parte din bunurile imobiliare.

Toate aceste informații sunt de ordin general, fiecare companie are propriile condiții generale și condiții particulare. Sper să vă fie de folos!

Pentru final, vreau să vă mulțumesc pentru aprecierile și frumoasele comentarii anterioare.

Violeta Polat – Courtier d’assurances
Chargé de Clientèle – Brodowski Assurances
Mail: vpolat@brodo.fr Tel: +33143763445